Так что же такое электронные деньги на самом деле?

Можем ли мы утверждать, что имеем дело с электронными деньгами в случаях, когда речь идет о пластиковых картах, интернет-банкинге, средствах в электронных кошельках, пользовании платежными терминалами или оплате с помощью мобильного телефона? Какие виды новых денежных форм можно отнести к “электронным”? Сегодня при рассмотрении различных способов платежей на финансовых рынках понятие электронные деньги (electronic money, e-money) связывают с определенным платежным продуктом. Речь идет о тех видах денег, которые выпускаются эмитентами, зачастую не принадлежащими банковской сфере. Это деньги, которые предполагают наличие некоторого носителя с записанной на нем информацией о количестве размещенных в системе средств. В отчете Европейского центрального банка дается следующее определение: «Электронные деньги предполагают наличие технического устройства, на котором хранится электронная информация о денежных средствах, эти деньги можно использовать при расчете с организациями, не являющимися эмитентами, без вовлечения банковского счета для проведения транзакции». В российском законодательстве электронные деньги определяются как «электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа».

Как правильно тратить Электронные деньги

Что такое Электронные деньги

Электронные деньги противопоставляются деньгам на счетах пластиковых карт, которые считаются безналичными деньгами. Здесь мы имеем дело с узким толкованием рассматриваемого понятия. Изначально термин «электронные деньги», возникший в 1970-х годах, использовался для обозначения технологических изменений в системе платежей, связанных с появлением цифровой подписи, и только к середине 90-х это понятие стало связываться с новыми видами электронных платежных систем. Несмотря на спецификацию термина, четкого и единого определения «электронных денег» так и не появилось. Часто используются следующие интерпретации: электронные деньги как дематериализованная форма банковского билета; электронные деньги в виде предоплаченного финансового продукта; электронные деньги как средство обмена. Отсутствует не только единая терминология, но и единый формат электронных денег. Существуют разные формы, связанные с технологическими особенностями эмиссии и обращения: предоплаченные карты (электронные деньги на базе смарт-карт) и электронные деньги на базе программного обеспечения. В первом случае информация об объеме денежных средств хранится на специальной карте, во втором – в специальных электронных кошельках на жестком диске. Электронные деньги в данной интерпретации противопоставляются как деньгам в форме банкнот и монет, выпускаемыми Центральным банком, так и кредитным и пластиковым картам. Однако деньги на банковских картах могут выполнять те же функции и использоваться в той же сфере, что и электронные деньги: при оплате товаров и услуг он-лайн. К электронным платежам можно приравнять и мобильные платежи, прогнозы о возрастающей роли которых в последнее время звучат все чаще. Платежи с использованием мобильных телефонов имеют определенные преимущества перед банковскими картами, так как для использования карты нужны внешние для нее устройства (банкомат, POS-терминал), а в случае мобильных платежей – само устройство мобильного телефона может выполнять данную функцию, позволяя проводить платежи, основываясь на беспроводной мобильной связи.

понятие  электронные  деньги

пользование платежными терминалами

Разнообразие электронных форм денег, их сущность и связь с развитием телекоммуникационных технологий и Интернет порождают множество новых названий, расширяя границы трактовки данного понятия. В англоязычной литературе встречаются следующие названия electronic (электронные), digital (цифровые), cyber- (кибер-), virtual (виртуальные). Такими же терминами могут обозначаться деньги, которые существуют в виртуальном мире ролевых он-лайн игр. Принимая во внимание тот факт, что за различными формами электронных денег стоит разный порядок движения средств, разный балансовый учет проводимых операций, разное программное и технологическое обеспечение, мы, тем не менее, считаем возможным относить к электронным деньгам все перечисленные виды современных платежей, поскольку их главная схожесть заключается в отсутствии физического носителя платежного средства, а ценность денежных единиц представлена в виде электронной информации. Аналогичной позиции объединения под термином «электронные деньги» различных видов платежных средств придерживается С. Сингх, рассматривая электронные деньги в их широком понимании, как не-наличные и не-бумажные платежные инструменты: пластиковые карты и любые денежные переводы с использованием различных электронных каналов (банкоматы, pos-терминалы, факс, телефон или Интернет). Учитывая неоднозначность трактовок и разнообразие форм дать четкое определение электронным деньгам достаточно сложно. Нас интересуют электронные формы денег, которые можно определить следующим образом. Это деньги, не имеющие материального воплощения, информация о которых хранится на счетах финансовых организаций, и их основная функция – функция платежа. Поэтому чаще всего посредством электронных денег производятся дистанционные, электронные платежи за товары и услуги. Это деньги, хранящиеся на пластиковых банковских картах (счетах), а также в различных платежных системах для оплаты товаров и услуг в Интернете. Можно ли говорить, что электронные деньги в виде информации, представленной цифровыми кодами, становятся максимально универсальными?

деньги в мире ролевых он-лайн игр

electronic и digital (цифровые)

Или же унификация формы денег, предполагающая максимальную однородность и делимость, не отменяет их множественности, и мы имеем дело с разнообразием новых платежных форм, опосредованных определенными социальными отношениями и институциональными условиями? Поскольку теория множественности денег основана на идее о том, что люди приписывают различным деньгам разный смысл, обратимся к тому, как люди воспринимают электронные деньги и какие смыслы в них вкладывают. Мы предполагаем, что люди воспринимают электронные формы денег как один из видов «целевых» денег, соответствующих определенным целям, порождаемым новыми электронными технологиями и новыми рынками электронной коммерции. По крайней мере, это в большей степени проявляется на этапе возникновения и становления новых электронных форм денег. Рассмотрим представления людей об электронных деньгах и их отличиях от обычных денег, а затем проанализируем распространенность использования различных видов электронных платежей и то, как формируются предпочтения выбора того или иного типа.

Статью отправил: Ханина Н. В

 

Комментарии

  1. Евгеша

    Ответить

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *